ג'סטין סאליבן / Getty Images
אמנם לא פורסמה בהרחבה, אך תוכנית מגובה פדרלית הנקראת הלוואה FHA 203 (k) עשויה פשוט להיות הכרטיס שלך לביצוע פרויקט שיפוץ הבית הזה. זוהי גם דרך לעזור לייעל את התהליך כך שלא תבזבזו יותר זמן בשיחה עם המלווים מכם שאתם אדריכלים וקבלנים.
האזהרה העיקרית עם תוכנית זו היא שאתה חייב לאבטח את FHA 203 (k) בזמן שאתה מנהל משא ומתן לרכישת המשכנתא הראשונה של הבית. יש להיזהר כי הלוואת FHA 203 (k) אינה מיועדת לכולם, אפילו לאלה העשירים. סיבה אחת היא הקלטת האדומה הבלתי נמנעת שלה. למעשה, HUD מכיר בכך והנהיג תוכנית לאישור יועצים עצמאיים של 203 (k) שיכולים להחליק את התהליך עבורך.
סיכום
- "הלוואת שיקומי" היא הכינוי ל- FHA 203 (k) ביטוח משכנתא. תוכנית זו מנוהלת על ידי משרד השיכון והפיתוח העירוני בארה"ב (HUD). אתה יכול לקבל עד 35, 000 $ לשיפורים (הסכום המינימלי שאתה יכול לקחת הוא 5, 000 $) אתה חייב לקחת הלוואה זו ברגע שאתה רוכש את הבית. קלטת אדום קשורה בהלוואה זו, אך ישנם יועצים שיכולים לעזור לך. אינך יכול לקחת את ההלוואה עבור כל דבר. אתה יכול להשתמש בו רק לפרויקטים לשיפור הבית המותרים, אשר נוטים לרוץ בקווי בטיחות, אינסטלציה, מודרניזציה, הרחבה ועוד.
מהי הלוואה שיקומית של FHA 203 (k)?
אבטחת מימון כשאתה מוצא כי בית יהלומי הגלם יכול להיות בעיה אמיתית. בעיני רוחך אתה פשוט יודע שזה יהיה בלוק החסימה, אך המלווים עשויים שלא לחלוק את החזון הזה. גם אם אתה מסוגל להשיג מימון לרכישת הבית, אתה עדיין עומד במשימה המרתיעה של אבטחת מערך המימון השני לשיקום.
הלוואה FHA 203 (k) הינה הלוואת משכנתא משולבת ושיפוץ מחדש שהונפקו על ידי מלווים למשכנתאות ובוטחו על ידי HUD. אתה יכול לקבל הלוואה של 35, 000 $ בכדי לשפר את הבית שלך, אך רק עבור מספר מצומצם של פרויקטים לשיפור הבית.
מדוע הממשלה כה נדיבה? זה לא כל כך קשור לנדיבות כמו על התמונה הגלובלית הגדולה יותר וכלכלת ארה"ב. באמצעות HUD ותוכנית FHA 203 (k), הממשלה דואגת להחיות או לתחזק קהילות שלמות ולהבטיח שמלאי הבתים הקיימים לא יתקרס. ובכל זאת, אתה יכול ליהנות באופן אישי ממניעים רחבים אלה.
עוזר לפתור את בעיית פער פער
היתרון בתוכנית FHA 203 (k) הוא בכך שהיא ממלאת את ההון העצמי הדרוש לבעלי בתים שנרכשו לאחרונה.
קניית בית שזקוק לעזרה והבטחת מימון עבורו בו זמנית היא פרדוקס. עליכם לבנות תחילה הון עצמי בבית לפני שתוכלו לקחת עליו הלוואה נוספת. ההון בנוי בדרך כלל על ידי פירעון הקרן על ההלוואה בעוד הבית עולה בערכו. זה לוקח זמן.
אלטרנטיבה פחות רצויה היא לקבל הלוואה לא מאובטחת או חתימה עבור אותה עבודת שיפוץ. גם אם תוכלו לקבל הלוואה לא מובטחת, הריבית תהיה גבוהה בהרבה מאשר אם תקבלו הלוואה שמשתמשת בביתכם כבטוחה.
ללא ה- FHA 203 (k), בעלי בתים בדרך כלל ימצאו תחילה בית שזקוק לטיפול אוהב. בשלב הבא הם פונים לקבלת הלוואת משכנתא ראשונה המכסה רק את מחיר הרכישה של הבית. למרות שזה נראה אידיאלי, הלווים אינם יכולים לבקש להוסיף 35 אלף דולר נוספים להלוואת המשכנתא הראשונה. הלוואות משכנתא ראשונות מכסות רק את מחיר הרכישה ולא יותר מזה. לאחר רכישת הבית ואחרי שהיה ברשותו של הבית תקופה מסוימת, בעל הבית היה מבקש לקבל משכנתא שנייה, הלוואת הון ביתית או HELOC (קו אשראי ביתי) כדי לשלם עבור השיפוצים.
מה שעושה HUD / FHA הוא למלא את אותו פער בין ההון הנוכחי של הבית לסכום ההלוואה על ידי ביטוח ההלוואה. בעיקרו של דבר, זה כמו הדוד העשיר שנכנס פנימה ואומר "אני אתפקם כממלא את ההלוואה הזו עד שניתן יהיה לשפר את הבית."
יתרונות
- אתה מקבל הלוואת משכנתא ראשונית אחת לכיסוי רכישה ושיפוץ הבית המיועד שלך. זה חוסך ממך לקחת שני הלוואות נפרדות. הלוואה זו פועלת כדחף טוב להתחיל בעבודות שיפוץ. מכיוון שהתוכנית מצפה שתשתמש בכסף לשיקום, עליך להתחיל תוך זמן סביר. זה מונע ממך להתמהמה במשך שנים. שלא כמו הלוואות שיש להן תקופות החזר קצרות, הלוואות FHA 203 (k) מקבילות לאורך הלוואת המשכנתא שלך. לדוגמה, אם יש לך משכנתא מסורתית למשך 30 שנה, יש לך גם 30 שנה להחזיר את חלק השיפוץ של ההלוואה.
חסרונות
- בגלל דרישות התוכנית, תקופת סגירת ההלוואות בדרך כלל תהיה ארוכה יותר מאשר בהלוואה רגילה. תקופות הסגירה נעות בין 60 ל- 90 יום. בחירת המלווים שלך מוגבלת. במקום זאת, עליכם לעבוד על רשימת המלווים המאושרים על ידי FHA 203 (k) של HUD. כדי להיות זכאי להלוואה, תצטרך להגיש הצעה מפורטת, כולל ציורים ארכיטקטוניים.
רשימת השיפוצים המותרים
רשימת השיפוצים המותרים נשמעת בהתחלה. אך קחו בחשבון שאפשר למתוח הגדרות אלה ועדיין להישאר שיפוצים לגיטימיים. באופן כללי, HUD חושש כי 203 (ק) כסף לא ישמש ל"פריטי יוקרה ושיפורים ", כפי שהם מכנים זאת.
עם זאת הם גם מדגישים כי "ציור, תוספות לחדר, סיפונים ופריטים אחרים, גם אם הבית אינו זקוק לשיפורים אחרים" ייפולו במסגרת 203 (k). פרויקטים מורשים:
- שיפוצים לאנשים עם מוגבלויות חידוש בית מיושן שפר את יעילות האנרגיה של הבית שלכם גינון ועבודות חוץ אחרות של האתר החיצוני גג, מרזב, החלפת פנים, החלפת מבנה הבית ו / או שחזור הבית והפחתת מפגעי בטיחות שיפורים אסתטיים שיפורי אינסטלציה, כולל עבודות ובארות ספיגה במערכת הבארות תוספות / החלפות קיר טיפולי רצפה)
האם FHA 203 (k) היא הלוואת נס?
לכאורה, הלוואת השיקום של FHA 203 (k) (המכונה לעתים קרובות בטעות הלוואה של 201k) יכולה להיראות כמו נס. אחרי הכל, אתה מקבל כסף לקנות את הבית וכסף נוסף כדי לשפץ את הבית, ואתה מקבל הכל מייד. עם זאת, חשוב לזכור כי:
- זו עדיין הלוואה, לא מענק. יש להחזיר אותו, אם כי יש לך את כל אורך ההלוואה כדי להחזיר אותה. מכיוון שזו הלוואה, הריבית מחויבת. אתה רוצה להתייעץ עם לוח התשלומים כדי לראות כמה ריבית ההלוואה הזו עולה לך לכל אורך חיי ההלוואה. בגלל תקופת הסגירה הארוכה יותר, FHA 203 (k) עשוי שלא לעזור לך בשוק תחרותי ביותר בו אתה צריך לרכוש במהירות וללא סיבוכים.
